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高資產客戶的財富傳承 3個關鍵因素要知道

我們身為保險業務人員,身為財務顧問,經常接觸高資產客戶。

這些客戶對保險的期許往往不是為了預防意外與傷病花費,因為他們有充足的資產能夠應對,但是他們擁有的財富該如何傳承下去,或者當忽然離世時如何不讓後代造成經濟危機,是保險能夠帶給他們莫大幫助的功能。

要制定高資產客戶的財富傳承規劃,需考量哪一些因素及原則?先後順序的步驟又應怎麼安排?在討論與規劃財富傳承的過程中,哪一些背景與細節需要深入瞭解?如何正確為高資產客戶規劃財富傳承,考驗著財務顧問的能力。

財務比法律與稅務方面更值得重視

影響高資產客戶規劃財富傳承的計畫,主要有法律、稅務及財務3個面向。世界各地的財務顧問,大部分在面對財富傳承計畫時,會把焦點放在法律及稅務這2個面向,更甚於財務相關面向。

然而,財務方面才是我們更應該重視的部分,這也是問題的關鍵。多數人以為,財富傳承只和法律及稅務有關。事實上,財富傳承計畫的目的是,確保下一代能夠順利取得「可運用」的財富資金,並且不需要操心如何管理、拋棄、出售財產等問題。

這是規劃財富傳承中,最常見也是最大觀念及認知落差,最好的財富傳承規劃方案必須要保障到2個部分:第一點是保障資產的收入,第二點是保障資產,其中資產又包含2種,一種是人力資源,一種是實質物產。「人」是創造實質物產價值的主體,所以在規劃財富傳承方案時,計算和評估人的價值是關鍵之一。

收入累積、收入保障、收入分配才是傳承的核心

 

此外傳統上,我們認為「資產累積、資產保值、資產分配」是最重要的3件事,卻沒看清本質。許多高資產客戶都面臨「富資產、窮現金」,當面對事故需要現金周轉或度過難關的時候,而被迫出售心愛的資產,變現支付各項費用,這就是沒有連續收入所產生的問題,可見收入比財富的影響更加重大。

另外不能忘記的是,遺產是會帶來稅務的,各個國家的遺產稅徵收方式與比例有所不同,但是在資產比例高而現金比例不足時,往往都會讓現金被遺產稅佔據,進而帶來資金周轉與急用不足的風險。

其實,每一個世代擔心的不是資產是否順利或是如何移轉,而是下一代是否有連續不斷的收入及管理資產的能力,因此,「收入累積、收入保障、收入分配」才是傳承的核心,如果將規劃的重心全放在法律與稅務方面,恐怕反而會讓本應該達成的目的無法達成。

若能運用保險妥善的安排資產傳承,不但能解決其後顧之憂,把財富傳承下去的同時,也能確保後代有穩定不斷的收入。這是我們身為財務顧問,身為保險業務人員能夠帶來的服務,也是我們最大的價值之一。
 

TIPS!

財務面向,有以下幾點可以考量:

  1. 資產保障
  2. 收入保障
  3. 財富移轉
  4. 繼承規劃

文章來源:工商時報  https://ctee.com.tw/news/insurance/181910.html