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帶您從 創富階段,到守富階段,再到傳富階段

家族財富延續——「保險+信託」
有資料顯示,中國高淨值人群正以每年接近GDP增速兩倍的增長率在成長。很多企業主和家庭都是這樣的模式:
 
從“創富”階段 ➡ “守富”  “傳富”階段
他們中有超過60%具有企業主背景,這些創富人群絕大多數已超過50歲。
企業的接班人問題、創富一代自身的身體和婚姻狀況對企業未來走向的影響、財富的保值增值與分配;
二代的婚姻風險、人身意外風險乃至接班、轉型與發展問題;更遠到三代的身心健康、教育、家族精神傳承等。
 
如何穩妥有效地“傳富”?
成為其焦慮的並迫切需要找出答案的問題。
 
而想將財富永續的傳承,使財富能很好過度到下一代以及下下一代的的方式就需要通過專業的規劃,
對財富進行隔離安排,合理進行資產保護和傳承的佈局,以化解未來不可預見的風險。


在這些傳承的規劃之中,必定出現的部分是“保險規劃”以及“信託規劃”
而兼具所長的“保險金信託”則更是財富傳承的重中之重。
 
保險金信託最早誕生於英國,之後在美國和日本相繼面世。儘管在不同國家和地區有不同的稱謂,
但其核心功能,都在於彌補壽險保險金再分配不夠靈活、再管理缺失的缺陷,
幫助約束投保人子女按父母生前的意願妥善運用保險金,
同時避免壽險保單被列入投保人的清算資產或課征遺產稅等。
 
 
其實在西方等發達國家、港澳地區,「家族保險+信託」早已成為財富傳承規劃中最為重要的管理工具,
是維繫私人財富穩定過渡的有效機制,作為一種家族財富管理、遺產分配的有效工具已經非常普遍和成熟。
 
信託與保險的區別與聯繫

「信託與保險」區別:
信託
是一個平臺,可設立個性化的契約以滿足客戶的要求,操作靈活,財產不為客戶所有,
但受客戶控制,持續時間可以很長,但容易導致信託資源的過度使用和家族紛爭,退出機制複雜。
境內家族信託不可撤銷,但允許客戶終止,因此目前退出機制不複雜。

保險
是一個管道,目的單一、明確。以發生保險事故為給付條件,不易產生糾紛。資金為客戶所有,但不受客戶控制。
財富的延續時間有限,無法全面踐行客戶的意圖。
 
「信託與保險」聯繫
財富傳承最佳的做法就是把保險裝入信託,成立保險信託,實現強強聯合,既可以約定將保險金給付時歸入信託,也可以用信託財產直接投保。所以「家族保險+信託」成為富豪們作為財富傳承的重要管理工具。
目前中國的「保險+信託」模式在起步之初就備受關注,那麼為什麼高淨值家庭會如此配置?這樣安排有什麼看點?有什麼優勢呢?
 
看點01
「保險+信託」簡單又有效地解決了“三權分立”問題
家族資產的所有權本來就是似是而非的,創富一代與兄弟姐妹乃至父母間的資產本身是很難分割的,
這種模糊的心理和情感認定,很難經受住時間和家族不斷擴大的挑戰。
在管理權方面,不僅涉及家族的資產由誰打理的問題,也涉及要傳承的資產是否與負債分割,
不僅在意願分配的時候存在,且在實施的時候還有與當初期望同等的價值。

所以,部分指定的資產由專業的協力廠商打理,不失為一個穩妥的方式。而保險+信託的方式,
也體現了在相當長的時間(即國內家族信託與資產管理尚未達到國際水準的較長階段),
事實上由獨立的兩家金融機構進行履約承諾與互相“監管”的事實。
在受益權方面,
保險金信託更體現了其直接、長期、明確,並且不受繼承權公證拖累的有效性。

看點02
保險金信託本身具有的私密性和便捷性
一旦家庭信託設立,保險信託資產的管理和運用均以受託人的名義進行,委託人沒有義務對信託資產進行披露,
而且受託人也對委託人、受益人以及處理信託事務的情況和資料負有依法保密的義務,
從而很好地保護了委託人和受益人的財產資訊不被披露。

近年來隨著一些著名遺產糾紛官司被八卦新聞傳播,國人們也逐漸清楚地認識到遺囑公證是不等於繼承權公證的,
所以複雜關係下僅憑遺囑就順利傳富或分配遺產的情況很少見。而基於《信託法》保護的保險金信託,
則避免了繼承權公證的繁雜手續乃至遺產披露的手續。
這種安排更適合對家族信託有概念無實踐的高淨值人群。


看點03
 
保險金信託的“門檻”通常要低於家族信託
一般而言,國內傳統的信託需要有三至五千萬的資產才能加入,服務物件定位為高淨值人群。
而保險金信託的另外一個好處就是,可以大幅降低信託的門檻,讓更多人借助保險的高杠杆率進入信託,
實現投資、理財、財富傳承多頭並舉的大目標。

看點04
 
保險金信託分配與傳承的原則和思考路徑與家族信託並無二致
雖然保險金信託的資產是非常簡單的(僅涉及與保險給付有關的現金資產,
不涉及任何股權、房產、收藏等複雜的家庭或企業資產),但其分配與傳承的原則和思考路徑與家族信託並無二致。
都涉及到分配給誰、何時分配、分配條件與金額等。
通過這種長期規劃與指定受益人,解決了很多現實中面臨的問題,

例如:
✳在複雜的婚姻與子女狀況中分別指定身前、身後的分配份額與條件;
✳激勵二代努力學習與上進(根據考取的學校及獲得的成績,分配不同金額的教育金); 
✳創造二代們追尋夢想、試錯的機會(若干次的創業金);
✳為二代的婚姻風險提供事先的有條件的隔離與分配;
✳通過不同的分配方式對三代的價值觀與行為進行引導與約束,使家族精神得以延續;
✳通過約定方式、方法與標準,實現回饋相鄰或持續進行“心有餘、力足夠、時不足”的公益項目。

香港信託為何倍受青睞?
香港信託市場則憑藉更多元和更專業的環境吸引了眾多高淨值人士。
香港作為世界先進的貿易、商業和金融中心,其完善的法律體系、高效的金融開放市場、
極具競爭力的商業環境以及較低的稅率,成為吸引內地高淨值人群的重要原因。


總結
信託財產是獨立、不可分割的財產
信託是最安全的財產信託財產不屬於債務的追償範圍,帳戶資金不受債務糾紛困擾。
當企業破產時,股票、債券、存款等都會被凍結,但信託財產不被凍結;
債權人無權要求信託受益人以信託財產來償還債務。

文章來源`:http://www.chet51.com/xtyw/xiangqing3925045.html